KreditSMS Membantu Struktur Kewangan Mudah Alih Informal

Perdagangan mudah alih dengan cepat menjadi salah satu cara yang paling kos efektif dan paling luas untuk memberi' perkhidmatan tanpa kewangan 'kepada mereka yang pertama. Namun banyak perkhidmatan ini hampir tidak formal, yang disambungkan kepada bank atau bentuk peraturan yang tradisional. Inisiatif baru - CreditSMS - bertujuan untuk mengintegrasikan m-dagang dengan alat pengurusan kewangan tradisional, dengan itu merasmikan informal dan merapatkan jurang kewangan.

Populariti M-PESA di Kenya dan GCash di Filipina menunjukkan bahawa orang di seluruh dunia membangun ingin memanfaatkan teknologi yang mereka miliki (iaitu telefon bimbit) untuk mendapatkan akses kepada perkhidmatan yang mereka perlukan (iaitu simpanan, kredit, kiriman wang dan insurans). Apa yang menarik adalah bahawa banyak inovasi dalam bidang ini cenderung untuk dibangunkan pada mulanya bukan oleh para penyelidik korporat tetapi oleh mereka sendiri yang 'tidak mempunyai bank'. Daripada memuatkan masa bayar pra-bayar ke dalam telefon mereka, contohnya, banyak pengguna mula secara naluri menghantar kod pengaktifan jamtime kepada kawan-kawan mereka melalui SMS, yang menimbulkan perkhidmatan perkongsian waktu tayang de facto.

Diambil satu langkah lagi, pengguna akhir kemudian menyedari bahawa mereka boleh menjual balik masa penyiaran kepada pengedar masa berbual dengan diskaun atau menjualnya secara premium kepada orang dalam komuniti mereka yang tidak mempunyai akses ke telefon. Pada dasarnya, mereka mendapati bahawa masa udara itu sendiri boleh menjadi sumber pendapatan, dan sistem pemindahan wang mudah alih tidak rasmi dilahirkan. Kini, sistem pemindahan wang masa dan wang mudah alih menjadi norma, persoalannya telah berubah dari 'Bagaimana kita memformalkan proses pemindahan?' untuk 'Bagaimanakah kita merasmikan transaksi yang lebih kompleks yang mungkin dilakukan oleh pemindahan mudah alih?'.

CreditSMS sedang membina modul perisian pengurusan kewangan untuk dijalankan melalui FrontlineSMS yang membolehkan komunikasi masa nyata antara urus niaga m-wang dan profil individu. (FrontlineSMS adalah perisian percuma dan sumber terbuka yang menghidupkan komputer dan telefon bimbit menjadi hub pemesejan kumpulan dua hala). Dengan berbuat demikian, mana-mana pengguna dalam rangkaian pemindahan masa atau wang mudah alih akan dapat mengedarkan dan menyimpan rekod transaksi m-wang secara beramai-ramai, membolehkan institusi kewangan mikro (mikrofinans), koperasi, persatuan simpanan dan kredit berputar, atau juga rangkaian keluarga kekasih untuk menjalankan 'bank tanpa cawangan' masing-masing di seluruh kawasan tanpa perlu mendaftar dengan pengawal selia tempatan.

Sebagai tambahan untuk menyediakan cara untuk menjejaki urus niaga asas, platform CreditSMS akan menyediakan semua parameter yang perlu bagi pengguna untuk mencipta dan menghantar unik pakej kewangan melalui SMS. Sebagai contoh, mereka akan dapat menyediakan perkhidmatan simpanan dengan memegang m-wang dalam kad SIM hab kreditSMS tempatan. Apabila penjimat dalam rangkaian mahu mendeposit atau mengeluarkan simpanan, semua yang perlu dilakukan adalah teks kod dan jumlah utama yang berkaitan dengan hab yang kemudiannya akan menyemak permintaan itu secara automatik terhadap profil mereka dan mendepositkan atau melepaskan dana yang sesuai.

Tetapi simpanan hanya permulaan. LKM yang menggunakan sistem CreditSMS akan dapat mengagihkan pinjaman mikro dan menerima bayaran balik berjadual melalui SMS, menjimatkan kos pengangkutan dan masa yang diperlukan untuk menjangkau pelanggan luar bandar dan terputus. Sebaliknya, LKM akan dapat mengurangkan kadar faedah ke atas pinjaman (yang biasanya melebihi 25 peratus) dan mempunyai lebih banyak masa untuk mengurus portfolio pelanggan yang lebih besar di jarak yang lebih jauh.

CreditSMS juga akan membolehkan IKP menyediakan jaminan insurans dan sosial perkhidmatan kepada pelanggan mereka. Dengan membenarkan pengguna membuat pakej perkhidmatan yang unik dan menjejak pembayaran secara tetap melalui SMS, MFIs boleh mengesan pelanggan mana yang diliputi oleh pakej dan apa yang dijangkakan pembayarannya. Walaupun insurans dan jaminan sosial mungkin kelihatan seperti kemewahan yang tidak perlu di negara membangun, akses kepada perkhidmatan seperti tanaman, kecemasan, kesihatan, dan insurans hayat berpotensi mengubah cara pelanggan melihat masa depan dan mengambil risiko. Bukan itu sahaja, tetapi penggunaan yang boleh dipercayai dari perkhidmatan ini akan membolehkan para pelanggan untuk membina penarafan kredit yang akan menggalakkan tamat pengajian mereka pada ekonomi formal.

Terdapat, atau kursus, untuk memudahkan kecekapan dan jangkauan 'bank tanpa cawangan'. Di mana tiada peraturan yang ada untuk melindungi pelanggan daripada caj yang berlebihan, salah urus kewangan atau kecurian secara terang-terangan, mekanisme perlindungan memainkan peranan penting. Kejayaan sistem pemindahan wang tidak rasmi seperti Hawala, Hundi dan Fei Chen menunjukkan kepada kami satu perkara, walaupun - kepentingan kepercayaan. Ambil Afghanistan sebagai contoh. Dengan ketiadaan institusi perbankan formal (dan, lebih umum, kedaulatan undang-undang), peniaga bursa wang di Kabul membentuk persatuan berdasarkan khidmat yang berkualiti dan kejujuran. Peniaga tukaran wang yang melanggar peraturan persatuan telah diusir, menyenaraihitamkan mereka dari pasaran Kabul dan dengan berkesan menjalankan perniagaan mereka. Walaupun kepercayaan tidak menggantikan badan seperti Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC), ia tetap menjadi kuasa yang kuat dan sentiasa ada di ekonomi tidak rasmi yang tidak boleh diabaikan atau didiskaunkan. Sekali lagi, gam yang memegang ekonomi-ekonomi tidak formal ini bersama-sama.

Walaupun mana-mana sistem terdedah kepada manipulasi dan kesilapan manusia, perkhidmatan yang dimungkinkan oleh CreditSMS mempunyai potensi untuk merevolusikan - dan mungkin demokrasi - dunia kewangan untuk lebih baik. Dengan memungkinkan untuk secara literal meletakkan pelbagai perkhidmatan kewangan di tangan klien, tanpa mengira tempat mereka tinggal, CreditSMS bercadang untuk membantu mengurangkan salah satu ketidaksamaan terbesar masa kita.

Ken Banks, pengasas kiwanja.net, mengabdikan dirinya kepada penerapan teknologi mudah alih untuk perubahan sosial dan alam sekitar yang positif di dunia yang sedang membangun, dan telah menghabiskan 15 tahun terakhir bekerja di projek-projek di Afrika. Baru-baru ini, penyelidikannya menghasilkan pembangunan FrontlineSMS, sistem komunikasi lapangan yang direka untuk memperkuat organisasi akar umbi bukan keuntungan. Ken lulus dari Universiti Sussex dengan penghormatan dalam Antropologi Sosial dengan Kajian Pembangunan dan sedang mengusahakan beberapa projek mudah alih yang dibiayai oleh Hewlett Foundation. Ken dianugerahkan Fellowship Visi Digital Reuters pada tahun 2006, dan menamakan Fellow Inovasi Sosial Pop! Tech pada tahun 2008. Butiran lebih lanjut mengenai karya Ken yang lebih luas tersedia di laman webnya di www.kiwanja.net

Benjamin Lyon adalah pengasas dan Pengarah Eksekutif daripada CreditSMS. Beliau bersemangat untuk memanfaatkan teknologi untuk memperluaskan kemasukan kewangan di seluruh dunia. Beliau lulus dari Kolej Rhodes dengan ijazah dalam Ekonomi dan Pengajian Antarabangsa, di mana beliau pakar dalam bidang kewangan mikro dan ekonomi tidak formal. Untuk butiran lanjut lawati www.creditsms.org