Pembiayaan Masa Depan yang Lebih Baik untuk Pelajar Cina

Pendidikan yang baik adalah batu loncatan untuk kehidupan yang lebih baik. Sama seperti benar di China kerana di mana-mana sahaja, namun menghadiri universiti memerlukan sumber kewangan yang banyak pelajar Cina, terutamanya yang datang dari kawasan pedalaman miskin, tidak mempunyai.

Walaupun pinjaman bank boleh didapati untuk pelajar universiti di China, proses permohonan boleh mengelirukan dan rumit. Sebaliknya, ramai pelajar membiayai pendidikan mereka dengan meminjam dari saudara-mara dan rakan-rakan keluarga. Berharap untuk memudahkan pelajar memperoleh dana yang mereka perlukan, Calvin Chin dan rakan-rakannya melihat peluang untuk membina perkhidmatan mikrofinance berasaskan Internet yang sesuai dengan peminjam individu dengan pelajar Cina yang mencari pinjaman untuk membiayai pendidikan.

Hasilnya ialah Qifang, tapak pinjaman rakan sebaya yang secara kasarnya mengikuti model perniagaan laman web pinjaman lain, seperti Prosper.com dan Zopa.com yang berpangkalan di AS, dari UK

"Misi kami sebagai sebuah syarikat, dan falsafah "Ini adalah untuk membina perusahaan sosial, sebuah syarikat keuntungan yang berusaha berbuat baik," kata Chin, yang berkhidmat sebagai CEO Qifang.

Qifang - yang bermaksud "berbunga bersama" dalam bahasa Cina - menghasilkan pendapatan oleh bertindak sebagai perantara, penyambung peminjam dan peminjam dan mengumpul bayaran ke atas urus niaga ini dan pinjaman yang mereka urus.

"Dengan menghasilkan wang, kita dapat membina perusahaan yang mapan yang dapat membantu lebih banyak orang," katanya, perintis kredit Muhammad Yunus, pengasas Grameen Bangladesh Bank dan pemenang Hadiah Keamanan Nobel 2006, sebagai inspirasi bagi perusahaan.

Pada akhirnya, Qifang bertujuan untuk memanfaatkan teknologi Web untuk meningkatkan kecekapan dan transparansi pinjaman. Syarikat itu, yang kini menguruskan beberapa ribu pinjaman, bukan satu-satunya yang berharap dapat melakukan ini. PPDai.com dan 51Give.com juga menawarkan pinjaman peer-to-peer di China, tetapi Qifang adalah satu-satunya syarikat yang secara eksklusif memudahkan pinjaman untuk pendidikan.

Peminjam prospektif boleh membaca permintaan pinjaman di laman web Qifang, lihat gambar pelajar meminta pinjaman dan membaca penerangan bagaimana mereka merancang untuk menggunakan dana. Dana untuk tuisyen dibebaskan terus ke universiti untuk mengelakkan kemungkinan mereka akan disalahgunakan, kata Chin.

Walau bagaimanapun, terdapat risiko. Pinjaman ini tidak bercagar, yang bermaksud jika peminjam memutuskan untuk tidak membayar balik pinjaman, atau tidak dapat membayar balik pinjaman tersebut, dan usaha untuk mendapatkan kembali uang itu gagal, peminjam kehilangan uangnya. Sehingga kini, tidak ada peminjam Qifang yang gagal membayar pinjaman mereka, kata Chin sambil menambah syarikat itu sedang mencari pilihan insurans dan pemulihan untuk mengurangkan risiko ini kepada peminjam.

Dalam apa jua keadaan, jumlah pinjaman yang dipinjam pelajar melalui Qifang adalah kecil mengikut piawaian Barat, termasuk permintaan semasa untuk pinjaman 4,000 yuan (US $ 585) untuk membeli komputer dan satu lagi untuk 5,000 yuan untuk membayar kursus latihan pada J2EE, versi bahasa pengaturcaraan Java. Bagi sesetengah pemberi pinjaman, kepuasan membantu pelajar membayar universiti atau membeli komputer mungkin melebihi risiko kegagalan.

Untuk berjaya dalam misinya sebagai perusahaan sosial, Qifang harus menanggung kos pinjaman rendah dan elakkan daripada meletakkan

Chin menjangkakan kadar faedah purata bagi pinjaman yang dibuat melalui laman web itu adalah dalam lingkungan 5 peratus hingga 15 peratus, rendah dengan piawaian pembiayaan mikro.

Laporan Julai 2008 oleh Konsultatif Bank Dunia Kumpulan untuk Membantu Orang Kurang Upaya (CGAP) meletakkan purata global untuk kadar pembiayaan mikro pada kira-kira 35 peratus tetapi menyatakan kadar berbeza-beza oleh negara, dari rendah 17 peratus di Sri Lanka hingga lebih 80 peratus di Uzbekistan.

Kadar pembiayaan mikro tinggi disebabkan oleh faktor-faktor yang berbeza, termasuk kos operasi yang jauh lebih tinggi untuk peminjam pembiayaan mikro relatif terhadap bank dan permintaan yang tinggi untuk pinjaman dalam pasaran yang diatur secara kecil-kecilan, yang membolehkan pemiutang dikenakan biaya kadar yang sangat tinggi. Risiko jarang sebabnya.

Dalam kes China, kerajaan menampung kadar faedah yang boleh dikenakan oleh pemberi pinjaman bukan bank. Dasar ini tampaknya melindungi peminjam miskin dari kadar faedah yang tinggi, tetapi sebenarnya mengurangkan dana yang tersedia kepada peminjam kerana peminjam pembiayaan mikro yang tidak dapat mengeluarkan pinjaman dengan menguntungkan pada kadar faedah yang ditetapkan tidak akan meminjamkan wang. Hasilnya adalah lebihan calon peminjam dan tidak cukup wang untuk dikunjungi - keadaan Qifang berharap untuk menghindari.

"Terdapat beberapa alasan mengapa kadar faedah kami mungkin lebih rendah. Pertama sekali, overhead kami adalah berbeza Kami tidak mempunyai pegawai pinjaman berjalan keluar ke kampung-kampung, jadi kos untuk memberi pinjaman akan menjadi berbeza dan, dengan itu, dapat lebih rendah daripada model pembiayaan mikro tradisional, "kata Chin.

Alasan lain pemberi pinjaman boleh menawarkan kadar faedah yang lebih rendah melalui Qifang untuk sebab-sebab sosial, seperti keinginan untuk membantu masyarakat dengan membiayai pinjaman bunga rendah untuk pelajar.

"Di mana terdapat komponen pembangunan kerjaya atau faedah sosial, atau aspek tanggungjawab sosial korporat, maka anda akan melihat toleransi untuk kadar pulangan yang lebih rendah, "katanya, sambil menambah laman web itu merancang untuk tidak lama lagi meluaskan pinjaman ke dalam geran dan biasiswa.

Itu berita baik bagi pelajar Cina dan masa depan China.